消債條例協調會議Q&A

813消債條例協調會議結論


常見問題Q&A整理

各位朋友，大家好：

債務清理條例施行至今已經4個月，
前置協商和更生程序中的各項政策方案，皆越來越明確，
也讓債務人重生的道路越來越寬廣~

但仍有部分因法律或政策不明處，使得你在協商或更生路
上，遭逢阻礙，

徐委員辦公室為了釐清問題，並幫忙大家
找到解決方案，已於8月13日上午，邀請銀行局副局長林
棟樑、銀行公會債協委員會主委吳清文、法律扶助基金會
秘書長郭吉仁、台北分會會長林永頌、陳芬芬律師、謝幸
伶律師等人，召開「消費者債務清理條例政策協調會」

並將會議結論整理成簡易 Q & A 如下：
當你碰到問題,先找找以下QA,也許就能解除你的疑慮，
但若你的問題是在以下QA之外的，也許需要透過啟動修
法機制，才得以處理，因此請你再給我們一點時間，徐
立委辦公室會繼續努力，尋求對你最好的解決方式。

希望各位遇到問題時，能勇於提出與反應給本辦公室，
千萬不要因為挫折而退縮，放棄了先前的努力!!!


徐中雄辦公室 敬上


Q1：前置協商面談限於總行或債務催收中心進行，債務人
必須遠赴外縣市進行協商，增加有誠意還款之債務人不便。

A：銀行公會表示，部份銀行採分行負責制，如兆豐、
臺銀、合庫等可以在分行進行協商。但有些銀行是區
域中心制，在區域中心銀行放貸就要在區域中心銀行
談協商，如花旗銀行。

銀行局曾於六月發文各銀行，說明協商不一定要在總
行進行，如果有過於誇張的例子（例如高雄的債務人
到台北去面談）可以向銀行公會(02-85691629)申訴。

Q2：已向銀行提出協商申請，或已向法院聲請更生
(清算)階段，銀行還是繼續催收及進行強制執行程
序，可以嗎？

A：銀行公會規定，只要銀行收受債務人協商申請、
且文件齊全(含使用銀行公會制式表格)，三天內就
停止催收及暫停強制執行，正在進行的債權訴訟也
要停止，不得再提出新的強制執行訴訟。如有協商
程序開始以後，債權銀行若進行強制執行程序的情
形，則視為協商不成立，且屬於不可歸責於己之事
由。

更生（清算）程序則是在收到「法院裁定保全程序
或更生開始的裁定」就停止催收。但因銀行無法得
知債務人是否已進入更生(清算)程序，建議債務人
主動提出法院裁定證明文件給銀行。

如申請協商仍遭銀行催收或進行強制執行者、提出
更生證明仍遭催收者，可向銀行局(02-89689999)
或銀行公會(02-85691629)檢舉。

Q3：有房貸的債務人，申請協商時該如何處理？

A：銀行公會訂定的前置協商制式表格，雖將房貸排
除至協商外，但銀行公會表示，各銀行已有共識，
房貸銀行多願意放寬還款期限。無法將房貸納入前
置協商，是考量到如果房貸銀行都用不同的協商條
件去談，會很難簽約。所以房貸銀行決定以增補契
約的方式(在房貸契約中，加訂債務協商期間還款
特別條款)來放寬還款條件。

通常最大債權銀行會告知債務人去找有擔保債權銀
行先把房貸的問題簽訂增補契約，再來簽訂協商。

Q4：債務人申請個別協商一致性方案時，有幾家銀
行要求先償還頭期款，才願參與方案，或拒絕比照
最大債權銀行核定之還款期數，該怎麼辦？

A：銀行公會表示，已要求銀行就期限與利率應給
予債務人一致性方案。
對於有些銀行要求先清償頭期款後才願意協商，
公會無法加以阻止，但僅容許各銀行最多只能收
取相當於一期債務金額的頭期款。

債務人申請個別協商一致性方案後，債權銀行亦應
該停止強制執行。如有申請後仍遭催收，或銀行拒
絕依最大債權銀行方案者，可向銀行公會
(02-85691629)申訴。

Q5：已經遞送更生聲請狀，法官要求補具相關文件，
但是補件的時間太短？或法官以文件未備齊為由駁回
聲請案？

A：如果遭駁回情況顯然不合理者，建議可提出抗告，
要求重新審理案件。在抗告期間，各位可繼續準備相
關文件，如抗告成功可以立即補件，即使不成功，仍
可做為下次聲請更生之用。

Q6：法院通過更生方案，終於可以重生了！可是繳款
卻要分別繳給每家銀行，能不能統一繳給最大債權銀
行做分配呢？

A：銀行之間轉送款項需要龐大成本，故無法同意由
最大債權銀行進行分配。已建議法院於認可更生(清
算)方案時，應做成「債權分配表」載明每月應繳給
各銀行的金額，方便債務人還款。

Q7：我在95年與銀行進行一致性協商，最大債權銀
行同意分XX期，每月繳款XXX元，但當時沒簽約，
我按時繳款2年，現在毀諾了，我算不算已參加95年
協商呢？

A：銀行公會表示債務人95協商當時沒有簽名，但是
又按時去繳款的情形，在聯徵中心的註記是屬於「協
商成功」者。可以請最大債權銀行出具95協商成立證
明書來證明95年間協商成功之事實。